Mercury vs. Relay.
Zwei Neobanken. Zwei Philosophien.
Mercury: Startup-Standard mit Treasury. Relay: Buchhaltungs-Tiefe mit 20 Sub-Konten. Welche Bank welches Modell trägt.
Warum die Wahl in beide Richtungen geht.
Mercury und Relay sind die beiden Neobanken, die für ausländisch geführte US-LLCs zuverlässig funktionieren. Beide kosten nichts, beide öffnen remote. Der Unterschied liegt im Detail — und im späteren Wachstum.
Kurzprofile.
- Mercury
Startup-fokussiert.
Klare UI, native FDIC-Absicherung bis 5 Mio. USD über Partnerbanken, integriertes Treasury. Beste Wahl für SaaS, Agenturen, Consulting mit Zahlungsvolumen ab 20k/Monat.
0 USD/Monat · FDIC bis 5 Mio. - Relay
Buchhaltungs-tief.
Bis zu 20 Sub-Konten pro Struktur. Native QuickBooks- und Xero-Integration mit Rules Engine. Optimal für Holdings, Multi-Entity-Setups und Profit-First-Buchhaltung.
0 USD/Monat · bis 20 Sub-Accounts
Vier Dimensionen.
Die entscheidenden Unterschiede.
- Sub-Konten
Relay 20 vs. Mercury 5.
Wer Rücklagen, Steuern und Betrieb sauber trennen will, findet bei Relay das ausgereiftere Modell. Mercury deckt einfache Setups gut ab.
- Buchhaltung
Relay tiefer, Mercury solider.
Relay pusht Transaktionen mit Kategorisierungsregeln direkt in QuickBooks. Mercury exportiert sauber, aber ohne Rules Engine.
- Treasury
Mercury führt.
Mercury bietet über Treasury eine variable, zinsabhängige Rendite auf idle Cash via Geldmarktfonds. Relay hat kein vergleichbares Fondsprodukt; Konditionen ändern sich laufend.
- Karten
Beide solide.
Beide Banken geben virtuelle und physische Debit-Karten mit Limits pro Karte. Cashback (1,5 %) gibt es bei Mercury nur über die IO-Kreditkarte, bei Relay nicht.
Unser Standard.
SaaS, Agentur, Consulting → Mercury. Holding, Multi-Entity, Profit-First → Relay. Wer beides braucht: Mercury als Hauptkonto, Relay parallel für Buchhaltung und Rücklagen. Kein Konto bleibt für immer die richtige Wahl — deshalb: Redundanz von Anfang an.
Was beide Banken sehen wollen.
Beide Banken prüfen die LLC und ihren wirtschaftlich Berechtigten nach KYC-Regeln. Standard sind Articles of Organization, die EIN-Bestätigung des IRS, das Operating Agreement, der Reisepass des Eigentümers und eine nachvollziehbare Beschreibung des Geschäftsmodells mit Website. Wer Firmenname, Adresse und Tätigkeitsbeschreibung in allen Unterlagen einheitlich hält, verkürzt Rückfragen spürbar.
Nachfragen kommen typischerweise bei unklarer Mittelherkunft, bei Zahlungen aus Hochrisikoländern und bei Branchen, die die Banken ausschließen. Der Engpass vor dem Antrag ist meist die EIN: Ohne SSN oder ITIN läuft sie per Form SS-4 über Fax, Post oder Telefon.
Steuerformulare und Meldungen.
Beim Onboarding fragen beide Banken nach dem US-Steuerstatus. Eine Single-Member-LLC eines ausländischen Eigentümers ist steuerlich disregarded: In der Regel gibt der Eigentümer ein W-8BEN für sich als natürliche Person ab, ein W-9 ist US-Personen vorbehalten.
Jede Einlage und Entnahme zwischen Eigentümer und LLC ist ein meldepflichtiger Vorgang für Form 5472 — die Kontoauszüge beider Banken sind dafür die Grundlage. Hält die LLC zusätzlich Konten außerhalb der USA mit zusammen mehr als 10.000 USD, wird ein FBAR (FinCEN 114) fällig: Frist 15. April, automatische Verlängerung bis 15. Oktober.
Acht Fragen.
Beide öffnen in 2–4 Wochen bei sauberen Unterlagen. Mercury tendenziell schneller, weil Relay bei europäischen UBOs zusätzliche Compliance-Fragen stellt.
Mercury schließt Krypto-Börsen und Geldtransferdienste aus, unterstützt nach eigener Aussage aber viele Krypto- und Web3-Unternehmen; die Konten führen nur Fiat-Währungen. Wie Relay Krypto-nahe Geschäftsmodelle behandelt, sollte vor dem Antrag beim Anbieter geprüft werden.
Ja — und wir empfehlen es. Ein Konto bei Mercury als Hauptkonto, ein Backup bei Relay. Redundanz schützt vor plötzlichen Sperrungen.
Wise ist keine Bank, sondern in den USA ein Money Service Business. Für den Betrieb nutzbar, FDIC-Schutz nur bei aktivierter Zinsfunktion und ohne Wirkung auf Business Credit.
Mercury hat den klarsten Prozess für nicht-US-Ansässige und akzeptiert EIN + Reisepass ohne SSN. Relay funktioniert auch, dauert aber im Onboarding länger.
Beide reichen als Fundament. Für höhere Kreditrahmen (25k+) braucht es zusätzlich ein klassisches Chase- oder BoA-Konto, das SSN/ITIN erfordert.
Sobald Articles of Organization und EIN vorliegen. Ohne SSN oder ITIN wird die EIN per Form SS-4 über Fax, Post oder Telefon beantragt; per Fax dauert das ca. 4 Werktage. Über TAXXIT liegt die EIN meist nach 2–3 Tagen vor.
Ja. Bei Ansässigkeit in Deutschland und ohne US-Betriebsstätte wird der Gewinn der LLC in Deutschland versteuert. Die Umsätze beider Konten fließen deshalb in die deutsche Gewinnermittlung ein. Welcher Umrechnungskurs für USD-Beträge gilt, ist mit dem Steuerberater abzustimmen.
TAXXIT Fachredaktion.
Geprüft wurden Gebühren, Bearbeitungszeiten der Behörden, Formularstände und alle genannten Fristen.
Nächste Durchsicht spätestens in sechs Monaten oder bei Rechtsänderung.
Die Guides entstehen aus der laufenden Mandatsarbeit: Gründungen in Wyoming, New Mexico, Florida und Delaware, Kontoeröffnungen bei US-Banken, EIN- und ITIN-Anträge sowie die Abstimmung mit deutschen Steuerberatern. Geschrieben wird von der Mandatsführung, gegengelesen von US-Attorneys und CPAs aus unserem Netzwerk. Was nicht belegbar ist, steht nicht drin.
Fachgebiete
- US-Gesellschaftsrecht (LLC, C-Corp)
- IRS-Meldepflichten (EIN, ITIN, Form 5472)
- Deutsche Hinzurechnungs- und Anzeigepflichten
- US-Banking und Business Credit
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