US-Geschäftskonto 2026: Warum Mercury, Wise & Co. jetzt genauer bei der Adresse prüfen

Wer 2026 ein US-Geschäftskonto für die eigene LLC eröffnet oder ein bestehendes Konto verlängert, merkt es womöglich schon: Fintechs wie Mercury, Wise und Payoneer sowie klassische Banken fragen genauer nach als noch vor ein oder zwei Jahren. Hintergrund ist eine spürbare Verschärfung der Sorgfaltspflichten (KYC) bei US-Geschäftskonten für nicht-residente Inhaber.

Der Auslöser: verschärfte Aufsicht und hohe Bußgelder

Regulierungsbehörden wie FinCEN haben in den vergangenen Jahren mit teils erheblichen Bußgeldern durchgegriffen – darunter eine Strafe in Milliardenhöhe gegen eine etablierte Bank sowie ein siebenstelliges Bußgeld gegen einen bekannten Fintech-Anbieter wegen unzureichender Geldwäscheprävention. Diese Fälle haben dazu geführt, dass auch Fintech-Anbieter inzwischen mit einer Sorgfalt geprüft werden, die früher eher etablierten Banken vorbehalten war.

Die konkrete Änderung: drei Adresstypen werden jetzt sauber getrennt

Banken und Fintechs unterscheiden bei der Kontoeröffnung inzwischen strikter zwischen drei Adressarten:

• Legal Address (rechtliche Adresse): Hier ist die Adresse des Registered Agent weiterhin zulässig.

• Physical/Operating Address (tatsächlicher Geschäftssitz): Muss den tatsächlichen Ort widerspiegeln, an dem das Geschäft geführt oder abgewickelt wird – eine reine Postfach- oder Agent-Adresse reicht hier nicht mehr aus.

• Mailing Address (Postadresse): Ein Commercial Mail Receiving Agency (CMRA)-Service bleibt hierfür weiterhin akzeptiert.

Stimmen diese drei Angaben nicht stimmig überein, verlangen Anbieter zunehmend zusätzliche Nachweise – etwa eine Geschäftsstromrechnung –, die viele reine Online- oder E-Commerce-Unternehmer ohne physischen US-Standort schlicht nicht vorlegen können.

Was sich bei der Steuer-ID-Prüfung geändert hat

Seit einer Regelanpassung von FinCEN aus dem Juni 2025 dürfen Banken die vollständige Steuer-ID (EIN) eines Kunden aus vertrauenswürdigen Datenbanken abrufen und müssen bei der Kontoeröffnung nur noch die letzten vier Ziffern erfassen. Das klingt nach einer Erleichterung, führt in der Praxis aber zu einer genaueren Prüfung im Hintergrund – Unstimmigkeiten zwischen den angegebenen Daten und der tatsächlichen Registrierung fallen dadurch eher auf. Wie die EIN überhaupt beantragt wird, erklärt der Artikel EIN beantragen: Formular SS-4 Schritt für Schritt.

Was das für deine Kontoeröffnung bedeutet

Betroffen sind laut aktueller Berichtslage unter anderem Mercury, Wise, Payoneer sowie traditionelle Banken. Für deutschsprachige LLC-Inhaber ohne physischen US-Standort heißt das praktisch: Die Adresse des Registered Agent für die rechtliche Adresse zu nutzen bleibt möglich, sie sollte aber nicht unreflektiert auch als „Geschäftssitz" angegeben werden, wenn die operative Tätigkeit tatsächlich anderswo stattfindet. Einen Überblick über geeignete Bankoptionen für Nicht-Residenten bietet der Artikel US-Bankkonto für deutsche LLC-Inhaber: Mercury, Relay und ITIN-Banken im Vergleich für Nicht-Residenten.

Häufige Fragen

Verliere ich mein bestehendes Konto durch die neuen Regeln? Das hängt vom einzelnen Anbieter und der eigenen Kontohistorie ab; pauschal lässt sich das nicht beantworten. Bei Unsicherheit lohnt sich ein Blick in die eigenen Kontoangaben.

Darf ich die Adresse meines Registered Agent überhaupt noch verwenden? Ja, für die rechtliche Adresse (Legal Address) ist das weiterhin üblich – entscheidend ist, sie nicht mit dem tatsächlichen Geschäftssitz zu verwechseln.

Was, wenn ich keinen physischen Geschäftssitz in den USA habe? Das betrifft die meisten reinen Online-Unternehmer und ist grundsätzlich kein Ausschlussgrund – wichtig ist eine konsistente, ehrliche Angabe aller drei Adressfelder statt einer geschönten Darstellung.

Dieser Artikel ersetzt keine Rechts- oder Compliance-Beratung. Anforderungen einzelner Banken und Fintechs können abweichen und sich kurzfristig ändern.